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転職は住宅ローンに影響があるのか?その際のメリットや注意点とは

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転職は住宅ローンに影響があるのか?その際のメリットや注意点とは

マイホームを購入しようというときに、さまざまな理由により仕事を変わらなければいけない状況となった場合、住宅ローンへの影響が不安と感じる方も多いことでしょう。
多くの方が利用する住宅ローンですが、転職する前と後とでは融資の条件は変わってくるのか、またそれぞれのメリットやデメリットなどについてご紹介していきます。

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転職した場合の住宅ローンへの影響は

転職した場合の住宅ローンへの影響は

マイホームの購入にはほとんどの方が住宅ローンを利用しますが、無条件で借り入れができるわけでなく、それを利用するには定められた適用条件をクリアしなければいけません。
金融機関とすれば返済されないというのが最大のリスクとなり、そのリスクを回避するために適用条件というものが設けられているのです。
この適用条件の根幹となる返済能力ですが、月々の支払いが数十年続いていくため契約者の勤務先や勤続年数、そして年収はとても重要視されるわけです。
転職することで住宅ローンに影響を及ぼすものとして、1つめがその勤続年数で、職場が変わることで今までの勤続年数がリセットされてしまいます。
勤続年数は通常3年以上であることが、審査をとおるための条件となっているため、仕事が変わって3年未満であれば審査をクリアできない可能性が高くなります。
もちろん転職は個人の意思により自由におこなわれるもので、それ自体に問題はないのですが、住宅ローンの審査ということになれば、やはり問題とみなされるわけです。
とくに転職を何度も繰り返している方は要注意で、ほとんどの金融機関の審査申込書には転職歴の欄が設けられていることがそれを証明しています。
そのため仕事が変わってすぐの申し込みは避けるのが賢明で、やはり条件にあるように3年以上勤め、収入が安定してからあらためて申し込むようにしましょう。
こうした転職歴はその記入欄に書かずにいれば問題ないと思われるかもしれませんが、実はこの偽りはすぐに知られてしまうことになります。
住宅ローンの契約時には金融機関から保険証の提出を求められるのですが、そこには保険証の取得年月日や事業所名が記されているため隠しとおすことはできません。
2つめの収入に関しては、ほとんどの方は仕事が変わってすぐに高収入を得られることはなく、つまり転職イコール収入が低く安定していないということになります。
そのため月々のローン返済ができなくなるリスクがあると考えられ、住宅ローンの審査にとおりにくくなります。
ただ例外もあり、たとえばヘッドハンティングのようにキャリアアップが成功し、それに伴い年収が増え、返済能力が保証されることで審査が有利に運ぶこともあります。

住宅ローンの申し込みは転職の前か後どちらが良いのか

住宅ローンの申し込みは転職の前か後どちらが良いのか

マイホームの購入を考えている方で、しかも将来的に転職も視野にいれているという場合、住宅融資の申し込みは仕事を辞める前と後、どちらが良いのでしょう。
まず転職前の申し込みのケースから考えていきますが、1つめのメリットとしては今の年収での返済計画が立てやすいということでしょう。
月々の給与や賞与などの収入と生活費などの出費とのバランスを踏まえたうえで、借入額や返済額を決められるため、今までと同様の安定した生活が見込まれるわけです。
逆に転職後に収入が減ると予想されるのであれば、月々の返済額を抑え、その分支払い期間を長くするなどの調整ができるという点もメリットの1つでしょう。
2つめは勤続年数が途切れず継続したまま融資の審査に臨めるという点で、これにより審査がとおりやすくなり融資額も希望の額かそれに近いものになります。
逆に仕事が変わる前のデメリットとして、新たな会社での給与形態がどのようなものかは、あらかじめ説明があるにしても実際のところ入社してみないとわからないものです。
内定時に聞かされていた条件が、そのまま実行されないことも少なくはなく、予想していた収入よりも低くなることもあるわけです。
そういった場合、生活費を削って返済を続けなければならず、さらに給与が上がる見込みもないまま完済まで厳しい生活を送ることにもなります。
次に転職後に住宅ローンを申し込むことのメリットについてですが、1つめは審査条件の勤続年数3年以上という期間があるという点です。
仕事を辞める前に新居探しをすると、どうしても時間的に余裕がなく理想とは程遠い物件で妥協してしまい後悔することも考えられます。
その点、仕事を変えたあとであれば最低でも3年という長い期間をかけて新居探しができるため、よく考え抜いたうえで決定できるわけです。
2つめは職場が変わり3年もすれば、収入もある程度見込みがつくうえ、その会社での将来的な自分の展望というものも見えてきます。
そのため返済に関しても、長いスパンでの返済計画を立てることができ、生活面での経済的な負担もある程度計算ができるというメリットがあります。
デメリットとしては、3年待たなければ融資が下りないという点や転職の理由を金融機関から問われることがあるという点、予想よりも昇給が遅いといった点などでしょう。
これらのメリットやデメリットを見て、総合的に判断すると、やはり転職後3年以上の期間を置いてから住宅ローンの申し込みをするのが望ましいと言えます。

住宅ローン返済中に転職した場合の手続きや注意点とは

住宅ローン返済中に転職した場合の手続きや注意点とは

すでにマイホームを購入していて、月々の返済を続けているときに転職することになった場合、手続き上の問題点はあるのでしょうか。
通常マイホームを購入した場合、住宅ローン控除を利用して所得税の節税をしますが、ローン返済中であれば、手続きが必要となります。
そして契約時の届出事項に変更があるわけですから、住所や氏名とともに新しい勤務先の情報を金融機関に届け出する必要があります。
なお、年末調整についてですが、その年の途中で仕事が変わった場合は、その年末に新しい職場で住宅ローン控除を含めた年末調整の手続きがおこなわれます。
このとき前職での収入と新しい職場での収入を合算する必要がありますので、前職の会社で源泉徴収票を発行してもらい、新しい職場に提出しましょう。
新居購入の2年目からは勤務先で年末調整をしてもらうことになりますが、住宅ローン控除を受けるための必要書類は自分で用意して勤務先に提出します。
必要書類としては、給与所得者の住宅借入金等特別控除申告書と住宅ローン残高証明書、そして住宅借入金等特別控除証明書の3種類です。
この必要書類の提出に関しての注意点ですが、住宅借入金等特別控除証明書が前職に提出されている場合は新たに再発行の申請をしなければいけません。
続いてそのほかの注意点についてご説明していきますが、たとえば返済中のローンの金利が高く借り換えをしたいといった場合、その審査に通らないことがほとんどです。
もちろん年収が下がっていることも多く、それも審査上厳しいものとなるため、借り換えをするのであれば転職前にしておくのが良いでしょう。
そして仕事が変わった後の見通しについて考えたとき、どうしても返済に不安が残るのであれば、金融機関に早めの相談をして返済計画の見直しをするのも注意点の1つです。

まとめ

仕事が変わると周りの環境も大きく変わりますが、それとともに勤続年数はリセットされ年収も今までどおりとはいかなくなるものです。
そのためマイホームの購入は、新しい仕事場に変わってから3年以上経過して仕事も収入も安定してきた時点で考えることをおすすめします。

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株式会社LIFE HOME スタッフブログ編集部

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