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住宅ローン審査の流れとは?基準や対策について解説

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住宅ローン審査の流れとは?基準や対策について解説

住宅ローンを初めて組む方は、どういった流れで審査がおこなわれるのか?また、審査ではどういった対策が効果的なのか気になると思います。
そこで、この記事では住宅ローン審査の流れと対策について解説していきます。
審査の流れでは必要な手順と申し込み方法について、対策では審査の基準をもとに効果的な対策をご紹介していくのでぜひ参考にしてください。

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住宅ローン審査の流れについて

住宅ローン審査の流れについて

住宅ローン審査の流れを期間ごとに分けてご紹介していきます。

おおまかな流れ

住宅ローンの審査は「物件の情報収集→事前・本審査→契約→融資」といった流れで進んでいきます。
詳細は契約する金融機関などによって多少の変化はありますが、おおまか上記の流れで進んでいくと思っておいてください。
また、情報収集から融資までの期間としては約1か月半が目安となるので、この期間を目安に手続きなどを進めてください。

住宅ローンに関する情報収集

住宅ローンを組む場合は、まず住宅ローンに関する情報から集めましょう。
大手のハウスメーカーなどで住宅を購入する場合は、提携している金融機関をご紹介してもらうことがありますが、鵜呑みにせず自分が求める条件で契約できる金融機関を探しましょう。
ただし、提携先の金融機関を利用する場合、金利や審査の優遇を受けられたり、審査を優先的に進めてもらえたりする可能性があるので、優遇を受けたい方は一度話を聞いてみるのも良いでしょう。
もし、希望の条件がない場合や、詳しいことがわからない方は、ハウスメーカーや不動産会社担当者に相談してみてください。
希望の条件や要望を伝えることでそれにあった住宅ローンを紹介してくれるので、最適な方法で住宅ローンを組むことができます。

事前・本審査

情報収集が終われば次は審査を受けます。
住宅ローンには、事前審査と本審査がありそれぞれ必要な書類や手続きが異なります。
事前審査は、購入する物件が決まった際におこなう簡易的なもので、金融機関から求められる情報(年収・頭金の有無)を提出しなければいけません。
ここで落ちた場合は本審査にいけないので、事前審査でもしっかりとした準備をおこない臨むようにしてください。
事前審査の合否は3日〜1週間ほどでわかるので、とおった場合は本審査へと移行してください。
本審査では、物件の立地や築年数といった詳細情報や、契約者の健康状態を表す診断書などの提出が求められるので、状況に応じて必要な書類を準備してください。
また、結果がわかるまでは1週間〜2週間ほどかかるので、それまでに必要な手続きを済ませておきましょう。

契約

本審査に通った後は、住宅ローンの契約をおこないます。
契約では、融資手続きに必要な書類を作成し、担保や抵当権の設定をおこなうので、重要な事項はしっかりと確認しておきましょう。
とくに、抵当権の設定などは説明を聞いておかなければ、売却時の手続きに手間取ることがあるのでしっかりと確認してください。
また、契約内容が本当に適切か?また、希望に沿ったものになっているか確認してから契約するようにしてください。

融資

契約手続きが無事完了すれば融資が実行されます。
融資は、契約時に設定した日時に行われるので入金が確認できたら、工事をおこなってくれる業者や不動産会社への支払いをおこなってください。
この手続きをしっかりとしなければ工事の着工が遅れるなど、トラブルの原因となるので注意してください。
また、融資金はしっかりと用途を考えて、ローンの返済が滞らないようにしましょう。

必要な書類

審査に必要な書類は金融機関によって異なりますが、一般的に必要とされる書類をご紹介するので参考にしてください。
まず、事前審査では、本人確認書類・収入証明書(給与明細や確定申告書など)・物件情報書類の3つは最低限必要になります。
次に本審査では、上記で提出した書類の詳細がわかるものを準備しなければいけません。
とくに、物件情報書類は、売買契約書・重要事項説明書・工事請負契約書・公図などあらゆる書類が必要なので、準備がいる書類は事前に確認して早めに準備しておきましょう。

住宅ローンの審査基準について

住宅ローンの審査基準について

ここでは、住宅ローン審査の基準をご紹介していきます。
とくに重要視される項目5つをご紹介していくので参考にしてください。

借り入れ・完済時の年齢

1つ目の項目は、借り入れ・完済時の年齢です。
金融機関は契約者の年齢を一番重視しており、なかでも完済時の年齢はとくによくチェックしています。
一般的な金融機関では、80歳までの完済を融資条件としているので、契約時は完済時の年齢に余裕を持った計画を立てるようにしましょう。
ただ、返済期間を短くしすぎると毎月の返済が大変になり、とおりにくくなるので注意してください。

契約者の健康状態

2つ目の項目は、契約者の健康状態です。
融資対象者が健康ではない場合、貸し倒れのリスクが高まるので、金融機関は健康状態もチェックしています。
とくに、持病がある方は団体信用保険への加入が難しいので、住宅ローン審査も落ちにくくなります。

担保評価額

3つ目の項目は、担保評価額です。
担保評価額とは、担保に設定する住宅の評価額のことで、評価が高いほどとおりやすくなります。
評価が高い住宅としては、長期優良住宅などが挙げられます。

年収

4つ目の項目は、年収です。
特別高額な年収が必要というわけではありません。
ただし、一定以上の年収がなければ通過することは難しいといえます。
また、購入する物件に対して年収が少ないときや、収入が安定していない場合も落ちやすくなります。

勤続年収

5つ目の項目は、勤続年数です。
勤続年数が長い場合は、収入が安定していると見られるので、とおりやすくなります。
逆に、勤続年数が短い若者や、転職を繰り返して収入にムラがある場合は落ちやすくなります。

住宅ローン審査に受かるための対策

住宅ローン審査に受かるための対策

住宅ローンの審査に落ちる方の特徴はほとんど同じなので、対策をすることで確率を下げることができます。
ここでは3つの対策をご紹介しますので、審査を受ける予定がある方は意識してください。

返済の滞納をしない

1つ目の対策は、返済の滞納をしないことです。
クレジットカードの返済や、携帯端末料金の延滞など借り入れをおこなう場合は、毎月の返済はしっかりとしてください。
返済状況が悪い場合は信用情報機関に情報が残り、金融機関からの印象が悪くなるので落ちやすくなります。
とくに、滞納が3か月以上続く場合は、金融事故として記録が残り融資を受けられなくなるので注意してください。

借り入れ金を減らしておく

2つ目の対策は借り入れ額を減らしておくことです。
住宅ローン以外で借り入れが多い方は、返済不可となる可能性が高いため融資を受けにくくなります。
自動車ローンや奨学金ローンなどさまざまな借り入れがありますが、金額が大きくなるほど不利な状況になるので、資金に余裕がある方はできるだけ借入を減らしておきましょう。

健康状態を良くする

3つ目の対策は、健康状態の改善です。
健康状態に異常があると落ちる確率が非常に大きくなるので、健康状態に異常がある方は、受けるまでにできるだけ改善しましょう。
他の条件を満たしていても健康状態が悪いとそれだけで落ちるので、常に健康には意識して生活しておいてください。

まとめ

住宅ローン審査の流れと対策について解説しました。
融資を受ける際、少しでも不審・不安な点があると審査に悪影響になるので、できるだけクリアな状態で審査を受けるようにしてください。

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株式会社LIFE HOME スタッフブログ編集部

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